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幸运赛车深扒少儿平安福(2017)——到底值不值

2018-02-28 14:50

  不得不说,因为含有保障责任众多的附加险以及多种可选择的保额,即使是有保险基础的专业人士,想要看透少儿平安福的这两张图也需要花费相当的时间。为了帮助大家尽快理解,下面我们就来简要说一说2017版少儿平安福究竟有什么特点。

  以51万的终身寿险保额为例,16版少儿平安福的首年保费为4080元,17版的首年保费为3927元,下降了大约4%。

  疾病看护陪护金每月2000元,单次最高给付6个月;若孩子罹患轻症、少儿特疾或重大疾病,可免交剩余保费

  这样看来,少儿平安福(2017)保障范围广,保险种类齐全,貌似是一款不错的组合类保险产品。但事实并不如看起来那样美好,经过对比,少儿平安福的主险终身寿险比市场上同类产品保费高出35%,重疾险保费比同类产品高出30%,并且对应的保障也并非想象中的大而全。接下来就让我们进行详细地分析。

  根据平安福提供的默认保障测算出的费率结果,少儿平安福(终身寿险)以及重疾险占了绝大多数的保费。并且,平安福是由最初的重疾险升级而来,少儿平安福的主险是终身寿险。因此下文将选择弘利相传终身寿险与弘康A分别于少儿平安福(2017)的终身寿险部分与重疾险部分进行比较。

  平安福和弘利相传两者均选择为0岁男孩投保缴费20年的终身寿险。保额选择20万元。少儿平安福一年要比弘利相传多缴费35%。

  有人会问:明明少儿平安福默认的是51万保额,为何选择用20万保额进行比较呢?请您继续往下看。

  关于少儿寿险,必须要注意一点:保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的,被保险人未满10周岁,幸运赛车不得超过人民币20万元,被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。在少儿平安福的保险条款中也明确写明,少儿平安福的终身寿险的保额只有在孩子满18周岁之后才有效。

  并且根据保险条款,少儿平安福的被保险人如果在18周岁之前身故,只能得到无息的保险费的返还。可见在终身寿险方面,少儿平安福的性价比并不高。

  现在,对于前面的问题我们可以给出一个答案,那就是由于少儿寿险的保额限制,弘利相传所能投保的最高保额是20万。但有趣的是,作为少儿平安福的主险的终身寿险,保额默认51万,最低20万。通过这样的方式,平安可以长期占有大量的无息资金。这还不是全部原因,另一个原因下文会提到。

  两者均为0岁男孩投保50万终身重疾险,缴费期限20年。就保障范围来说,平安福保障80种重疾,弘康A保障50种重疾。就保费来说,平安福的保费却比弘康A高出了30%。

  根据精算统计数据,一旦被保险人罹患重疾,那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上,因而投保时,25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下,可以将病种增加到40-50种,保障就足够全面了。

  就平安少儿福而言,如果被保险人不幸罹患保障范围内的重大疾病,他将获得50万的重疾险的给付,但是他的终身寿险的保额将由原来的51万降为51-50=1万!

  所以,对于年满18岁的被保险人,如果投保了少儿平安福(2017),且不幸罹患重大疾病并死亡,则只能获得50+1=51万的保险给付;而若投保相同保额的保险组合,则将获得51+50=101万的保险给付!

  少儿平安福(2017)看似大而全,但通过仔细阅读条款与比较分析才发现,实际情况是少儿平安福的保险费高,提供的相应的保障低,性价比并不高。这款产品虽省去了产品比较与挑选的麻烦,但也意味着购买者要付出一定的代价。与其购买少儿平安福(2017),不如选择购买不同险种的保险产品进行自己的组合。多费些心思,性价比却是更高的。

  关于我:徐老师,拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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