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极速赛车少儿平安福2017详解

2018-02-28 14:50

  少儿平安福作为市场上销售最为火爆的少儿重疾险之一,有着很大的客户群体。今天就来分析一下这款产品,看看它的优劣在哪里,性价比到底如何,是不是真的值得去购买。

  平安的重疾险一般的形态为一个终身寿险的主险附加多个附加险,少儿平安福2017也不例外。这份产品几乎覆盖了所有的保障责任,包括身故责任,重大疾病责任,重疾陪护金,恶性肿瘤,意外身故和全残责任,意外医疗等。下面我们一一解释:

  80种重疾,赔付保额;20种轻症,每种轻症赔付保额的20%,累计3次;10种少儿特定疾病,赔付保额。

  1、被保险人25周岁前,初次罹患合同约定的“重大疾病”,按月给付重大疾病陪护保险金;每月给付2000元/份,连续给付6个月,达到6个月时,本附加险合同终止;若未领满6个月即身故,则将剩余的一次性给付给受益人。

  2、被保险人25周岁前,初次罹患合同约定的“轻症疾病”,且此前未发生“重大疾病”,按月给付轻症疾病陪护保险金;每月给付2000元/份,连续给付3个月,若未领满3个月即身故,则将剩余的一次性给付给受益人;轻症疾病陪护保险金累计3次为限。

  3、被保险人25周岁前,初次罹患合同约定的“少儿特定疾病”,且此前未发生“重大疾病”,按月给付少儿特定疾病陪护保险金;每月给付2000元/份,连续给付6个月,达到6个月时,该项责任终止;若未领满6个月即身故,则将剩余的一次性给付给受益人,本附加险合同终止。

  1、若初次确诊发生恶性肿瘤后生存满5年及以上,第2次确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤,即给付本附加险的保额为恶性肿瘤保险金;

  2、自第2次确诊后生存满5年及以上,第3次确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤,再次给付本附加险保额为恶性肿瘤保险金

  意外医疗报销,报销意外导致的医疗费用,100元免赔,限社保内用药;有社保的100%报销,无社保的80%报销。

  平安重疾险一贯的作风是终身寿险作为主险,附加一系列附加险。只有购买了寿险才能附加重疾。并且终身寿险和重疾险共用保额,也就是说如果每年用3927元购买51万的终身寿险,用3450元购买50万保额的重疾险,则如果罹患过重疾以后身故赔付的身故保险金只有1万(51万-50万)。每年交3927元赔付1万身故保险金,这样的产品你愿意购买吗?

  (1)重疾种类有过去的45种增加到了80种,这相对于2016款来说是一个升级,但是重疾种类不要考虑的太多,因为只要包括保监会规定的25种重疾就可以了,这25种重疾已经占到理赔的95%以上了。但是如果增加疾病种类保费不增加的基础上,当然是疾病种类越多越好。

  (2)在轻症方面,平安轻症条款一直不那么令人满意,如下所示,以天安健康源优享的第一种轻症为例,定义如下:

  但是少儿平安福2017的前三种轻症:早期恶性病变,皮肤癌,原位癌指的就是上图种的极早期的恶性肿瘤或恶性病变。平安把一种疾病种类拆分为三种。

  另外,少儿平安福2017并不包含轻症高发疾病,例如轻微脑中风,不典型的急性心肌梗塞,冠状动脉介入手术等。相反的,2017升级的病种都是发病率极低的病种,并没有起到实际的升级效果。

  再来看看10种少儿特定疾病,分别是:白血病,严重心肌炎,严重慢性缩窄型心包炎,重症肌无力,严重肾上腺脑白质营养不良,极速赛车严重脊髓灰质炎,疾病或外伤所致智力障碍,严重癫痫,坏死性筋膜炎,出血性登革热。

  但是儿童常见的重大疾病包括:白血病,脑恶性肿瘤,先天性耳聋,鼻咽恶性肿瘤,严重脑损伤。而平安的少儿平安福2017只包含白血病一种,其他的都不是儿童高发疾病。

  这是少儿平安福2017的创新,可以在获得重大疾病保险金后,额外获得2次恶性肿瘤保险金。这虽是少儿平安福2017的一大亮点,但是在理赔时,存在诸多的限制条件,第一便是第一次罹患的重疾必须是“重大疾病”中的“恶性肿瘤“;第二是在初次罹患恶性肿瘤后,生存满5年或5年以上,再次罹患恶性肿瘤,才会赔付恶性肿瘤保险金;如果第二次确诊之后间隔5年后,再次罹患恶性肿瘤,可以再次获得恶性肿瘤保险金。如果第一次罹患的是重大疾病中的非恶性肿瘤疾病,那么即使在以后罹患了恶性肿瘤,也不会获得恶性肿瘤保险金。再次是间隔时间5年或5年以上,这个精算师考虑的可能是重疾5年生存率,哈总之恶性肿瘤保险金拿不拿得到还是另一说呢。

  但是,这个附加险有一个真正的亮点,那就是第二次与第三次确诊的恶性肿瘤包括与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤或者是前一次恶性肿瘤复发、转移或是前一次恶性肿瘤持续存在。

  在可选部分,重疾疾病陪护金,轻症疾病陪护金,儿童特定重疾陪护金,其实就是在罹患这些疾病之后,额外给付的一部分津贴,以弥补父母陪护不能上班的损失。这个保险责任是少儿平安福的一个亮点,其他保险产品到目前为止还没有。但是缺点就是保障期限只到25周岁,25周岁后,这个保障责任就终止了。

  附加的这款长期意外险只有身故和全残责任,并没有少儿需要的意外医疗保障,一年期的这款意外险性价比并不高,所以不建议附加。

  由于保监会规定,0--10岁身故最高赔付20万,10--17岁身故最高赔付50万,孩子还不需要承担家庭责任,所以这款定期寿险没有必要给孩子附加,并且即使附加了,有给付限额,也没有实际的意义。

  从上面的计划书来看,0岁男孩购买50万保额需要花费近1万元的保费,但是如果选择其他的目前热销的保险产品的话,比如天安健康源优享,同方全球的康健一生多倍保等,相同的保额每年需要交纳的保费是4500~5000元左右。

  有些人会问,平安的产品为什么这么贵,贵的原因第一是平安在2000年以前,销售了很多预定利率在10%左右的产品,但是近年来,市场利率走低,平安的投资回报率也跟着降低,产生的利益损就必须由后来的客户去买单;再者,生活中,也许时时处处都能看到平安打的广告,每年上百亿的广告费用当然还得需要客户买单。所以这也就是平安的产品贵的原因。

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