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秒速飞艇友邦倍呵护旗舰版vs少儿平安福2017癌症

2018-02-28 14:51

  如果我没记错的话,最早推出癌症多次赔付的,是香港友邦的加裕倍安保加强版,癌症3年后复发或转移,能二次赔付。

  Kathy当时就想,内地友邦最迟18年就该推出癌症多次赔付,否则未免反应太慢了,没想到还真猜中了。

  平安呢,向来动作快,它不推出才奇了怪了呢!少儿版的平安福早已有癌症多次赔付,18年成人版的平安福也同样有了,非常巧,全佑至珍也推出旗舰版,下次再做个对比。

  众多周知,国内的经济发展很不均衡,医疗水平一线城市与三线城市差异颇大,不同地区的癌症治疗水平肯定是不同的,要想像香港一样推出3年复发赔付的产品,估计短时间内难以实现。

  而且,往深处想想,在我大中国内费率都是统一的,大城市的治疗水平较高,小城市的治疗水平较低,若癌症3年复发保障采用同样的费率表,似乎有点显失公平?第一次癌症也许是天意,可癌症过后的治疗方案和效果,却因地区不同有很大的差异。比如说,一线城市的医保目录和三线城市就不同,部分效果好的靶向药物甚至也被列入医保目录,这是三线城市难以企及的。

  而5年生存期,是医学上对于癌症治疗效果评价的指标,相当于一道安全线年作为癌症复发多次赔付的间隔,比较适合中国国情。

  尽管需要5年的间隔期,对于国内的重疾险市场来说,也是一个创新式的尝试,至少给消费者多了选择的余地。

  以下截图内容来自知网、万方、读秀等,均是国内权威的学术论文网站,(图片版权属于原作者,侵删)。

  发表于2007年,来自流行病与卫生统计学硕士毕业生于丽娅的《辽宁省城市居民五种癌症生存分析》,通过对2000年确诊的2872例当地居民五种癌症患者的跟踪,统计分析出5年生存率和半数生存期。

  老实说,Kathy看到乳腺癌74.31%的5年生存率时,很震惊,女同胞们,这个病看来没有想象中可怕啊!早期诊断比晚期诊断5年生存期提高55.55%!可知定期体检的重要性。

  而癌症的多次赔付,触发的条件是5年后癌症的持续、复发、新发、转移,这是一个风险概率问题,对个体来说,没有落到头上是0,落到头上是100%。

  以Kathy身边患癌的朋友为例,有第一第二年复发无法救治的,也有第五年复发,目前已经第七年,甚至还有第八年复发,目前是第11年。

  高大上的学术文章看完了,接下来,请跟着Kathy回到充满香喷喷金钱味的商业世界,来看看这两款产品的数据:

  平安是全牌照的金融集团,国内无人不知了,各位注意,平安旗下有平安人寿、平安健康、平安养老等,平安福是平安人寿的产品(它家业务太多,每次进去官网都看花眼)。

  两家在国内都是老牌子公司了,产品价格上不会有太大的区别,看表格,同样的保额,每年保费仅相差一百多,倍呵护旗舰版少交1年,总保费低了几大千。

  平安福的轻症一直被同行批评的莫过于把“极早期恶性肿瘤或恶性病变”一种轻症,拆分成“早期恶性变病、原位癌、皮肤癌”三种了,以及缺少轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸)、不典型心肌梗塞等常见高发轻症。

  少儿平安福的轻症是20种不分组,倍呵护旗舰版是33种分四组别,两者都没有限制赔付间隔时间。秒速飞艇具体种类参考另外两篇文章,认真看倍呵护旗舰版的轻症疾病,还是比较实用的,例如新增了微创冠状动脉搭桥术。

  而倍呵护旗舰版的宣传里说,同一种疾病有可能导致多种轻症同时发生,有可能获得多次赔付。(没找到此项的具体条款,待定)

  这是少儿平安福比较有特色的一个保障,如果先发生的是10种少儿重疾之一,合同不会结束,仍有重疾保障。

  如今倍呵护旗舰版,把特定儿童疾病并入了33种轻症中,例如重症手足口病、儿童川崎病等,因为属于轻症,赔付条件较宽松。

  这里需要注意,少儿平安福的少儿特定重疾和倍呵护的特定儿童疾病,一个是赔付100%保额,一个是额外20%的保额,两者在赔付条件上是不同的,少儿平安福是要达到重症状态才能理赔,而倍呵护是轻症状态。

  在倍呵护旗舰版的80种重疾里,也包含了少儿平安福的部分特定儿童疾病,同样赔付100%保额,没有赔付先后顺序,但有分组设计。

  两者都是100%额外保障(2倍保额),倍呵护旗舰版额外保障期限是22岁,少儿平安福则是终身。

  倍呵护旗舰版:若首次重疾不是白血病,第二次重疾是白血病,不再提供额外赔付保障,合同继续有效。

  少儿平安福:若首次重疾不是白血病,是10种儿童特定重疾中的一种,第二次重疾是白血病,不再提供额外赔付保障;若首次重疾不是白血病,而是80种重疾中的一种,合同结束。

  但是有这个保障总比没有这个保障来的强,毕竟对于年幼孩子来说,最高发的重疾就是这该死的白血病。

  倍呵护旗舰版,延续倍呵护的三次跨组别赔付保障,时间间隔一年,也是目前重疾分组赔付常见的间隔时间,因此,倍呵护旗舰版自然更胜一筹。

  倍呵护旗舰版约定首次发生是第二类重疾,便能触发这个保障,明显更宽松。换言之,如果第二次重疾是癌症,且与第一次相隔5年,那就等于有两份癌症保障赔付了,同时还有癌症第二次复发保障。

  最特别的一点是,倍呵护旗舰版若主合同因为赔付了三次重疾而结束,这个附加合同会成为独立合同继续生效。当然咯,能发生三次重疾的人也是挺倒霉的。

  关于这个陪护金,我们要学会透过现象看本质:这个看起来是给父母的额外补贴,其实是来自孩子的保障,它相当于一个均衡费率的保障到25岁的消费型定期重疾险,类似Kathy之前介绍过的慧馨安。

  当孩子发生约定重疾时,消费型重疾险直接赔付保额,而陪护金是把保额分成最多6个月赔付,你说一次性给好还是分次给好呢?

  随便买份定期重疾险(价格甚至更便宜),就能完美替代这个陪护金,所以,它并没有宣传的那么有特色,换个名字和给钱方式就能达到这样的宣传效果,也是蛮佩服平安精算师的。

  平安少儿长期意外附加险,早期产品是强制捆绑的,新版取消了捆绑,更合理了。Kathy从不赞成小朋友购买长期意外险,真心没必要啊!取消捆绑是好事。

  平安少儿定期寿险,老实说,我一直想不通为什么要做这样一个附加险?寿险是身故保障,定期寿险通常用于弥补因为人的缺失对家庭经济收入来源造成的损失。为在家庭里承担支出而非收入角色的孩子,购买这个保障,无论在保障规划上还是保费分配上,都不合理。定期寿险更适合承担家庭责任的父母,而不是孩子。

  友邦可选择的附加险也不少,它的综合意外险、意外医疗险和住院医疗险,既可以作为附加险,也可以独立出来成为主险单独购买,可根据需求选择是否附加。这些都是简单的传统保障型产品,没有什么特别的,资料也不多,具体情况需要咨询营销员。

  总的来说,在公司背景方面,两者不分伯仲,友邦保险的偿付能力较高一些;在产品保障方面,倍呵护旗舰版综合表现更胜一筹。

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